Slovníček hypotečních pojmů

Neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Na rozdíl od klasické hypotéky není třeba dokládat účel použití peněz — slouží na rekonstrukci, auto, investice nebo cokoli jiného.

Pravidelná (nejčastěji měsíční) splátka hypotéky, která se skládá z části jistiny a části úroku. Výše anuity zůstává po celou dobu fixace stejná, mění se pouze poměr úroku a jistiny.

Bankovní registr klientských informací — sdílená databáze bank obsahující historii splácení úvěrů. Při žádosti o hypotéku banka vždy prověřuje záznamy žadatele.

Schopnost klienta splácet úvěr. Banky ji posuzují na základě čistého příjmu, výdajů, závazků, počtu vyživovaných osob a dalších faktorů. Klíčový ukazatel pro schválení a výši hypotéky.

Poměr měsíčních splátek všech závazků k čistému měsíčnímu příjmu. ČNB doporučuje max. 45 % — to znamená, že splátky nesmí přesáhnout 45 % čistého příjmu domácnosti.

Poměr celkového dluhu (součet všech úvěrů) k ročnímu čistému příjmu žadatele. ČNB doporučuje, aby DTI nepřesáhlo 8,5násobek ročního příjmu (pro žadatele do 36 let je limit vyšší).

Právní způsob nucené realizace pohledávky. Záznam o probíhající exekuci výrazně snižuje šanci na získání hypotéky — většina bank žádost automaticky zamítne.

Období, po které je úroková sazba hypotéky smluvně garantována a nemění se. Typicky 1, 3, 5 nebo 10 let. Po skončení fixace banka nabídne novou sazbu nebo lze refinancovat.

Specialista zprostředkovávající hypotéky od více bank. Na rozdíl od bankovního poradce (který nabízí jen produkty své banky) porovnává nabídky celého trhu a vyjednává úrokové výjimky.

Dluhopis vydávaný bankami za účelem refinancování poskytnutých hypoték na kapitálovém trhu. Hypoték se týká nepřímo — ovlivňuje náklady bank a tím i výši hypotečních sazeb.

Dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Slouží k financování koupě, výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti. Splácí se měsíčními anuitními splátkami.

Původní výše úvěru, kterou si klient od banky půjčil. Každou splátkou se jistina postupně snižuje.

Veřejný státní registr obsahující soupis a popis nemovitostí v ČR. Eviduje vlastnická práva, zástavní práva a věcná břemena. Správu zajišťuje ČÚZK.

Sloučení více úvěrů (spotřebitelský úvěr, kreditní karta, hypotéka) do jednoho, zpravidla s nižší úrokovou sazbou a delší dobou splácení. Snižuje měsíční zatížení.

Poměr výše hypotéky k zástavní hodnotě nemovitosti. Žadatelé do 36 let mohou v ČR získat LTV až 90 %, ostatní maximálně 80 %. Čím nižší LTV, tím nižší riziko pro banku.

Výpis z katastru nemovitostí obsahující přesné informace o nemovitosti — vlastníkovi, rozloze, zástavních právech a věcných břemenech. Nezbytný doklad při žádosti o hypotéku.

Krátkodobý úvěr poskytovaný ve stavebním spoření v době, kdy klient ještě nenaspoří potřebnou částku. Umožňuje čerpat prostředky dříve a stavební spoření mezitím dospořit.

Splátka hypotéky nad rámec smluvně stanovené výše. Mimo konec fixace může být zpoplatněna. Snižuje jistinu a celkové úroky zaplacené za dobu trvání hypotéky.

Nebankovní registr klientských informací — registr sdružující informace o závazcích klientů u nebankovních věřitelů (leasingové společnosti, splátkové firmy). Banky jej při posuzování bonity rovněž prověřují.

Věc, která je pevně spojena se zemí — budova, byt, rodinný dům, pozemek. Nemovitost slouží jako zástava při hypotečním úvěru.

Nově postavená nemovitost, zpravidla od developera. Hypotéka na novostavbu bývá čerpána postupně dle fází výstavby.

Stanovení zástavní (tržní) hodnoty nemovitosti bankovním odhadcem nebo soudním znalcem. Výsledek ovlivňuje maximální výši hypotéky, kterou banka poskytne.

Pojistná smlouva chránící nemovitost (dům, byt) proti škodám způsobeným požárem, povodní, vandalismem apod. Banka zpravidla vyžaduje vinkulaci pojistky ve svůj prospěch.

Pojistný produkt kryjící splátky hypotéky v případě ztráty zaměstnání, pracovní neschopnosti nebo úmrtí dlužníka. Snižuje riziko pro klienta i banku.

Splacení hypotéky před uplynutím sjednané doby. Mimo konec fixace může být zpoplatněno. Na konci fixačního období je vždy zdarma.

Roční procentní sazba nákladů — ukazatel celkové nákladovosti úvěru zahrnující úrokovou sazbu i veškeré poplatky. Lepší pro porovnání různých nabídek než samotná úroková sazba.

Převod hypotéky od jedné banky k druhé za účelem získání výhodnější úrokové sazby nebo lepších podmínek. Nejlépe prováděno na konci fixace, kdy není sankce za předčasné splacení.

Stavební úpravy stávající nemovitosti financované z hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření. Banka může vyžadovat doložení čerpání (faktury, fotodokumentace).

Základní úroková sazba ČNB, za níž centrální banka půjčuje komerčním bankám. Nepřímo ovlivňuje výši hypotečních sazeb — při vyšší repo sazbě jsou hypotéky dražší.

Třetí osoba, která se zavazuje splácet dluh za dlužníka, pokud dlužník přestane plnit své závazky vůči bance.

Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů — registr klientů, kteří v minulosti nespláceli závazky. Banka výpis ze SOLUS při žádosti o hypotéku prověřuje.

Automatizovaný systém hodnocení bonity klienta na základě dat z registrů, příjmů, závazků a dalších ukazatelů. Výsledek scoringu rozhoduje o schválení a podmínkách hypotéky.

Osoba, která společně s hlavním žadatelem přebírá odpovědnost za splacení hypotéky. Zlepšuje bonitu žádosti — příjmy spoludlužníka se počítají do celkové kapacity splácení.

Pozemek určený k výstavbě. Hypotéku na pozemek banky obvykle poskytují jako část celkového financování výstavby.

Tržní úroková sazba, za níž si banky mezi sebou půjčují peníze na delší dobu. Klíčový faktor ovlivňující výši fixních hypotečních sazeb — pohybuje se nezávisle na repo sazbě ČNB.

Právní úkon, kdy klient postoupí právo na pojistné plnění z pojistky nemovitosti ve prospěch banky. Banka tak má jistotu, že v případě pojistné události obdrží plnění ona.

Zápis vlastnického práva, zástavního práva nebo jiného věcného práva do katastru nemovitostí. Je zpoplatněn státním poplatkem 2 000 Kč.

Vymazání zástavního práva banky z katastru nemovitostí po splacení hypotéky. Banky zajišťují výmaz automaticky po úplném splacení úvěru.

Právo třetí osoby k cizí nemovitosti (právo průchodu, užívání apod.). Eviduje se v katastru nemovitostí a může ovlivnit hodnotu nebo prodejnost nemovitosti.

Odborné ocenění nemovitosti provedené soudním znalcem. Slouží jako podklad pro banční odhad zástavní hodnoty.

Hodnota nemovitosti stanovená bankovním odhadcem, od níž se odvíjí maximální výše hypotéky. Zástavní hodnota bývá nižší než tržní cena nemovitosti.

Právo banky k nemovitosti sloužící jako zajištění hypotéky. Pokud klient přestane splácet, banka může nemovitost prodat a z výtěžku pohledávku uspokojit.

Smlouva mezi bankou a klientem zřizující zástavní právo banky k nemovitosti. Je nezbytnou součástí dokumentace každé hypotéky.

Cena peněz vyjádřená v procentech p.a. (ročně), kterou platí klient bance za poskytnutý úvěr. U hypotéky je fixována na sjednané období.

Právní dokument uzavřený mezi bankou a klientem, který stanovuje výši hypotéky, úrokovou sazbu, délku splatnosti, způsob čerpání a podmínky splácení.

Bankovní registr klientských informací sdružující data o závazcích a historii splácení klientů bank. Banka výpis vždy prověří při žádosti o hypotéku.

Centrální banka ČR dohlížející na finanční trh. Stanovuje pravidla pro poskytování hypoték — limity LTV, DTI a DSTI — a ovlivňuje výši úrokových sazeb prostřednictvím repo sazby.

Proces, při kterém banka uvolní schválené finanční prostředky. U hotové nemovitosti probíhá jednorázově, u novostavby nebo rekonstrukce postupně dle fází výstavby.

Pojistný produkt kryjící riziko smrti nebo invalidity. Banky mohou jeho sjednání vyžadovat nebo nabídnout výhodnější sazbu při jeho uzavření.